ピア・ツー・ピアレンディング

レンディングクラブに続く、ピアツーピアレンディングの会社たち

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ピア・ツー・ピア(P2P)とはインターネットサイトを通して、個人と個人を結びつける仕組みのことを指します。ピア(peer)とは「同等の者」という意味、2はtoのことです。

そして最近ピアツーピアのレンディングサービスが注目されてきています。レンディングとは、お金の貸し借りのことですが、このピアツーピアの仕組みを使い、お金を貸したい人と、お金を借りたい人を結びつけて、融資を行う会社が増えています。

まずトップランナーとして、2014年にアメリカ・ニューヨーク証券取引所に上場を果たしたのがソーシャルレンディング最大手の『レンディングクラブ』という、会社。

レンディングクラブ Lending Club

レンディングクラブの事業とは?

レンディングクラブは、銀行やクレジットカードでお金を借りている人にとって、お金を借りられる(かもしれない)新たな場所として選択肢になります。(もちろん審査があり、実際に借りられるのは10%程度だそうです)

お金を貸すのは個人投資家が中心でしたが、最近では機関投資家もこの魅力を感じてこのソーシャルレンディングにお金の貸し手として増えてきています。

これらのお金の貸し手は、債権や投資信託などでの資金の運用での利回りよりも、ソーシャルレンディングでの利回りのほうが魅力的なのです。

通常お金を借りるときには、クレジットカードのキャッシングの利率15%前後、アメリカでは22%前後などとなっています。

逆に貸し手となる投資家にとって、債権では数%、投資信託でも満足のいくような利回りを得られていない状況です。そうしたことから両者にとってお得な利率で、お金の貸し借りができるわけです。

利率は借り手のクレジットスコアという金融的な信用によってランク付けによって決まりますが、今まで銀行やクレジットカード会社が抑えていた牙城に食い込もうとしているのが、レンディングクラブを始め、こうしたソーシャルレンディングを行う事業者なのです。

◯レンディングクラブの売上高の推移

2008年 2400万ドル(約29億円)
2009年 7600万ドル(約91億円)
2010年 2億ドル(約240億円)
2011年 4.6億ドル(約552億円)
2012年 12億ドル(約1440億円)
2013年 19億ドル(約2280億円)
2014年 62億ドル(約7440億円)

レンディングクラブの売上高の推移を見てみても、この市場の拡大が見て取れます。それでは他の会社も見ていきましょう。

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プロスパー・マーケットプレース(Prosper Marketplace, Inc.)

Prosper Marketplace プロスパー・マーケットプレイス

「プロスパー」は米国におけるインターネットによる個人間(P to P)融資仲介市場のパイオニアであり、なんと日本のSBIホールディングスと提携して合弁会社を設立しており、日本やアジアでの展開を始めています。

ファンディング・サークル (Funding Circle)

Funding Circle ファインディングサークル

英国の大手ピアツーピアレンディングのファインディングサークル。ファインディングサークルでは中小企業への融資などへも積極的に行っているのが特徴です。

ゾパ(zopa)

ゾパ(zopa)イギリス ソーシャルレンディング

ゾパ(zopa)はイギリス最古のレンディングサービス企業です。

ソーシャルレンディングの今後

日本やアメリカなどでは国債を買ったところで1%も金利がつかない状況が続いていますが、こうした状況はレンディングサービス各社にとって、追い風となっています。

逆に2015年から、アメリカでは利上げが見込まれていますので、そういった状況でも安定した成長ができるかという課題があります。

利上げが行われると、金利差によるレンディングサービスの旨味が薄れるとともに、金利が上がりデフォルトしてしまう客が増えることも予想されます。

そういう状況が増えると貸し手となる個人投資家や期間投資家が逃げてしまい、売上げも成約も落ちることになります。

レンディングクラブを始め、こういったサービス会社に投資をする際は、低金利での追い風や、金利上昇での高まるリスクとを注意しなければいけません。

しかし金貸しというビジネスは古来から続いており、これからも廃れることはないかと思います。

この手のサービスについてはこれからも注目していきたいと思います。

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